| 银监会副主席蒋定之：房地产假按揭是监督之重 |
| 近日，中国银监会机关召开局以上干部大会。银监会党委副书记、副主席蒋定之指出，要高度关注银行业三大风险，同时，要认真做好房地产假按揭等五方面的贷款专项检查。蒋定之说，要高度关注银行业三大风险：产能过剩和产业结构问题给银行业带来的信用风险；汇率改革和利率市场化带来的银行业市场风险；基层银行机构和票据业务操作风险。 |
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1.什么是假按揭?
目前而言在法律上没有一个完整的定义来鉴定，而在实践生活当中，我们基本上把如下几种情形统一称之为假按揭。 第一，开发商安排内部的工作人员，以内部工作人员的名义去办理房屋预售商品房的销售贷款，这是其中一种形态。 第二，同样也是开发商那边的安排，这种安排不以内部人员为局限，甚至包括了内部人员以外，比如说他的亲戚或者他能寻找到的一些人员来做假按揭。这两种情况基本有一个共同的特点，也就是说以自己的名义向银行申请做借款，基本上这个借款申请人对这个事情是知情的。 第三，借款申请人的姓名被冒用，他本人对于向银行申请借款是不知道的，包括所有银行的借款文件上的签字都不是他本人的，这在现实生活当中主要存在的三种假按揭的状态。
2.“假按揭”有哪些潜在危害？
一方面假按揭会使一些不知情的消费者会受到伤害，因为消费者的贷款最终违约的话，有可能他个人信用记录上会有不良记载，这将导致个人信用的负面评价，这是从所谓不知情的消费者角度带来的危害。而即便是知情的消费者，如果他去帮忙签字，也有可能要承担相应的民事责任。从银行借款以后，借款要进行偿还，但是这又不是他的真实的意思表示。从银行的角度来看，假按揭会导致银行房地产贷款资产质量的下降。房地产贷款在银行信贷中的比例比较高。而在房地产按揭贷款质量下降的时候，必然会影响到几个方面，一方面可能会影响银行的盈利，也会影响到银行的股东，有可能又变成持有银行股的广大公众，收益会受到影响。同时，对银行本身来讲，可能由于资产质量的恶化导致资金流动性出现问题，而流动性出现问题就会给银行带来声誉风险。如果流动性问题比较严重的话，还可能导致银行的挤兑。如果银行发生挤兑，甚至发生破产将损害存款人也就是广大储户的利益。
3.如何防范假按揭？
发放贷款时需审核相关材料：陈胜律师指出，银监会在2004年发布的规范性文件当中第27、31、32、33条对于发放贷款时需审核的材料都有规定，其中包括商业银行个人住房贷款的申请文件应当包含借款人的具体情况，借款人的收支情况，借款人的资产表，借款人的现住房情况，借款人购房贷款资料担保方式，借款人申请人等要素。而且在法规后面还有一个附表。这些要素还是比较全的，有助于对借款人的信用进行全面审核。除此之外，我们商业银行应该通过对借款人的年龄、学历、工作年限、职业、在职年限等信息，判断借款人目前收入的合理性及未来行业发展对收入水平的影响，要求商业银行通过借款人的收入水平、财务状况和负债情况判断其偿付能力，通过了解借款人目前居住情况，以及此次购房的首次支出判断其对于所购房产的目的及拥有意愿等因素，据此对贷款申请做整体分析。同时我们还规定，商业银行应对每一笔贷款申请做内部的信息调查，包括了解借款人在本行的贷款记录及存款情况。此外，我们还要求商业银行应通过对包括借款人的聘用单位、税务部门、工商管理部门以及征信机构等赢利得第三方进行调查，审核贷款申请的真实性及借款人的信用情况及了解其本人及家庭的信用情况及记录等。
公民应保护好个人身份证明：一、个人的身份证件不要随便借用他人，或者说在使用的时候注意上面标明的使用用途。二、不要从善意的角度去帮助其他亲戚、朋友去做假按揭，如果作为一个员工，我们也要知道协助公司做假按揭可能要承担相应的民事或者是刑事责任。所以，当我们意识到假按揭对个人、社会的危害之后，才会有意识的假按揭的情况才会得到有效的遏制。
建立征信系统——遏制骗贷行为：陈胜指出：我们国家人民银行下面建立了一个“中国人民银行个人信用信息基础数据库”。据最新数据统计，这里面有将近超过6亿人的个人信用信息数据，这些人的信用信息在里面都可以查询到。主要商业银行在借款人借款的时候，通过借款人的授权，商业银行来查询他的个人信息，通过这一手段就可以看到他在其他银行是否有贷款，有哪些贷款，贷款有没有偿还清，这样的信息应该都可以查询得到。如果我们每一家商业银行都积极的来利用个人信息基础数据库对个人信用以及借款情况进行查询，进行核对，那么买几十套房子的这种现象或者是在不同的单位开不同的收入证据、证明的现象都会得到有效的遏制。 |
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主 题: “假按揭—给高房价添‘虚火’”网上
论坛
时 间: 2007年11月28日 14时30分
嘉 宾: 嘉宾简介
直播内容: 11月28日下午，中国反商业欺诈网联合人民网、新浪财经、中国网、中青网、央视国际、法制网、金融界等大型网络媒体邀请银监会相关领导等共同主办“假按揭——给高房价添‘虚火’”网上论坛活动。 |
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