2008-07-07 文章来源：东北网

　　日前哈尔滨市的“月光族”陈威在办理车贷时遇到了麻烦，因为自己使用信用卡时常常因为“手头紧”而出现的逾期还贷，让自己的“个人信用”亮了红灯。他在办理贷款买车时，因为“信用不佳”而被建设银行拒之门外。

　　据悉，到银行申请个人贷款时，银行都要先查看“个人信用信息数据库”里面的信息内容，“个人信息报告”上的内容，将成为银行是否发放、如何发放贷款的重要依据。记者从建设银行黑龙江省分行个人住房贷款中心了解到，经常会有贷款人因为“信用污点”而不能获得足额贷款，或是被提高贷款利率，甚至被拒绝贷款。据了解，只要是在银行开设过个人账户的人，相关的信息都会存入中国人民银行的“个人信用信息基础数据库”，到2007年底，该数据库已经为近6亿自然人建立了信用档案。

　　陈威对记者说，自己根本就不知道“信用档案”的情况，也不知道自己的“信用”已经亮起了红灯。本以为使用信用卡逾期还贷，不过就是多交一些利息，没想到因此自己成了银行“黑名单上的人”。如实记录不问原因，诚信与否客观评价日前，记者从中国人民银行哈尔滨中心支行征信管理处了解到，该机构从2004年开始，对黑龙江省自然人的个人信用信息开始征集，到目前为止已经有980万自然人的信息存入了个人信用信息基础数据库。

　　个人信用信息，除了包括个人的姓名、证件类型及号码、通讯地址、联系方式、婚姻状况、居住信息、职业信息等基本信息外，还包括你的贷款信息，你曾经在哪家银行贷过款，贷款额度、贷款期限、还款方式、实际还款信息、担保信息等。另外你申领过哪家银行的信用卡，授信额度是多少，还款记录等是数据库的主要内容。

　　除此之外，黑龙江省还采集了个人公积金缴存信息账户记录210万条，电信、社保等部门信息正在采集过程中。

　　据介绍，征信机构的任务就是如实地采集、记录、管理信用信息，至于你的个人信用诚信与否，征信机构是不予评价的。不久前，今年的应届毕业生杨明伟（化名）为了增加自己求职筹码，决定附上自己的“个人信用报告”。杨明伟提前还完了助学贷款，所以他对自己的“信用指数”非常自信。可是在征信管理处给出的个人信用报告中，竟然有一次“逾期”。杨明伟回忆起在一年前自己因为外出而错过了还款期，但是很快就立即补齐。没想到就是这一次，居然也被记下。为此杨明伟曾经找到征信机构，提出了自己的意见，认为这一次疏忽不应给自己定为“不诚信”。为此中国人民银行哈尔滨支行征信管理处的工作人员介绍，征信机构从不做“诚信”或是“不诚信”的评价，只是如实进行记录。不论杨明伟是不是由于一时疏忽而造成了“逾期”，“逾期”是客观存在的，征信机构就客观采集记录。据介绍，其实杨明伟的个人信用报告虽然体现出了一次“逾期”的负面记录，但是信用报告的使用单位都会对报告进行全面分析，不会因为一次逾期就做出“不诚信”评价的，而杨明伟的这份报告，恰恰可以证明他的“诚信度”：如期偿还了助学贷款，仅有一次逾期又能及时补交，说明这个逾期并非“恶意”。银行放贷重要参照，千笔贷款因此遭拒现在，不论到哪一家商业银行申请贷款和信用卡，银行都要查阅并分析申请人的“个人信用档案”，这是目前“个人信用档案”应用最多的机构。据了解，对于信用档案的分析，每一家商业银行都有不同的标准，所以可能会出现在一家银行被拒绝贷款而在另一家银行就可以贷款的现象。

　　据介绍，对于征信管理部门提供给商业银行的个人信用报告，银行都会根据记录进行相关分析，一般银行是不会因为一两个“负面信息”就拒绝贷款的。建设银行黑龙江省分行个人住房贷款中心的工作人员给记者举例说明了银行对于信用报告的使用方法。

　　比如，3年前银行为小张发放了住房贷款，按规定他要每月偿还银行3000元。如今小张再向银行申请车贷时，银行发现他的信用记录中有连续10个“逾期”的记录，这说明小张连续10个月在还款日最后期限仍未足额还款。但是再仔细查看明细发现，这10个月小张都向银行缴纳了还款，只是每次都是2990元。银行方面因此会进行分析：每月都还款了，说明小张并不是忘记还款；每次只差10元钱，说明小张并不是因为偿还能力出了问题，无力偿还贷款。最大的可能是由于疏忽计错了钱数，或是在计算利息上出现差错。那么只要及时补齐就可，这样的“负面信息”是不会影响到小张的诚信的。

　　可是如果小张的信用记录中只有5次“逾期”，是因为每个月都只向银行偿还了1000元钱，那银行方面就考虑小张可能是偿还能力出了问题。需要小张拿出证据来做出相关证明，如果没有证据或是证据不足，银行自然就会考虑拒绝贷款，或是降低贷款额度，即小张申请15万元贷款，可能银行只贷给他5万元。据介绍，自从2006年全国联网的个人征信系统在黑龙江运行以来，已有数千笔个人贷款申请因借款人信用不过关遭遇拒贷。信用记录自己决定，小心呵护避免污点个人信用是每个人都拥有的一笔实实在在的财富。有良好的信用，能在贷款、求职等很多方面享受到便利。但这笔财富不是一朝一夕就能获得的，它需要在日常生活中慢慢积累，一个人的信用状况最终还是由他过去的信用行为决定的。

　　中国人民银行哈尔滨中心支行征信管理处张处长介绍，自己的信用是可以自己做主的，只要留心“呵护”就不会出大问题。比如信用卡要因需办理，不要不理性地盲目办卡。信用卡过多，就很难记住每张卡的免息期、还款时间、消费金额，容易造成欠缴年费或是逾期还款，从而形成负面记录。另外征信系统采集的信用交易信息基本上都是交易双方通过书面合同达成的内容，因为在签字之前一定要细读合同，特别是免责条款，以防自身合法权益受到侵害。同时要保管好自己的有效证件，防止丢失后被他人冒用而影响到信用记录；搬家后，特别是搬进新买的二手房后，要及时到水、电、燃气公司办理变更手续，因为随着征信系统的完善，还会陆续将这些信息纳入到信用档案中。

　　在日常生活中比较容易造成负面记录的情况主要有以下五种：一是信用卡透支消费没有按时还款而产生逾期记录；二是按揭贷款没有按期还款而产生逾期记录；三是按揭贷款、消费贷款等贷款的利率上调后，仍按原金额支付“月供”而产生的欠息逾期；四是为第三方提供担保时，第三方没有按时偿还贷款而形成的逾期记录；五是手机号停用后，没有办理相关手续，因欠月租费而形成的逾期。

　　同时张处长提示，如果一旦个人的经济出现了暂时的困难或收入下降不能按时、足额还贷时，应该主动与银行协商，及时调整贷款合同，申请延长还款期限、更改还款方式等。逃债还会让自己的信息报告中出现负面记录，而对将来的经济活动产生影响。另外，个人要养成定期查看自己信用档案的习惯，及时掌握自己的信用记录，只要本人携带有效证件到中国人民银行哈尔滨中心支行的征信管理处都可以随时查询。